1月24日，中共中央、國務(wù)院發(fā)出《關(guān)于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》，要在全國開展掃黑除惡專項斗爭。之后又有新華社發(fā)文，解釋了從打黑除惡到掃黑除惡有什么變化。

新華社的文章中，明確指出了“軟暴力”、“披著合法外衣”，點(diǎn)名了非法貸款公司與校園貸，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)將遇到政策變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)也將改變。

從P2P到現(xiàn)金貸

金融行業(yè)關(guān)系到國計民生，原本是國家嚴(yán)格控制，嚴(yán)禁非法經(jīng)營的行業(yè)。其實(shí)，早在80年代、90年代，類似e租寶、錢寶這種高息攬儲，新債還舊債的龐氏騙局就出現(xiàn)過多次，當(dāng)時都是以當(dāng)事人槍斃結(jié)案的。所以沒有流行起來。

而在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的鼓勵下，金融管制對互聯(lián)網(wǎng)金融很長一段時間是失控的。于是就有了類似龐氏騙局的P2P。

早起的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P并不是真的要貸款貸出去，而是虛擬一個借款方，然后給存款者高利率，把存款者資金拉進(jìn)來，然后新債還舊債，資金鏈斷裂就立即跑路。

這種模式經(jīng)過幾年的發(fā)展，終于引起了金融監(jiān)管部門的注意，開始要求第三方存管，開始清理。

而后這種龐氏騙局又開始變化，不用貸款的名義，而是做任務(wù)拉廣告(錢寶)來高息攬儲，本質(zhì)上還是新債還舊債。龐氏騙局。

但是，隨著人們被騙的越來越多，P2P的騙局難以搞下去，現(xiàn)金貸，校園貸，分期付款就搞起來。

現(xiàn)金貸與黑惡勢力

現(xiàn)金貸、校園貸、分期付款不是龐氏騙局，而是高利貸的網(wǎng)絡(luò)化。高利貸需求總是有的，但是在金融比較發(fā)達(dá)的今天，信用良好的用戶可以從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資，不需要承擔(dān)高利息。

而能借高利貸的大多是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為風(fēng)險大，不愿意給予融資的人群。

而這部分人群雖然收入不高，但是消費(fèi)欲望卻一點(diǎn)不低，在媒體引導(dǎo)的消費(fèi)主義蠱惑下。

月收入2000元、3000元，也要出國來一次說走就走的旅行，一分錢收入沒有大學(xué)生也要用最新的大牌產(chǎn)品。

而大學(xué)生自己沒有太多反抗能力，而背后又有父母家庭給還債，所以現(xiàn)金貸、校園貸很喜歡大學(xué)生客戶。

這種借款，催收往往涉及到黑惡勢力，軟暴力，硬暴力都是催收的手段。各種合同詐騙，作局對于學(xué)生也是百試百靈。

而且校園貸、現(xiàn)金貸的利息往往超過國家規(guī)定上限若干倍，采用服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等手段來掩蓋。

結(jié)果少數(shù)黑惡勢力和相關(guān)公司牟取暴利，而大量受害者引發(fā)嚴(yán)重的社會問題，最終引發(fā)了高層的掃黑除惡。

新生態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融

實(shí)際上，互聯(lián)時代，金融確實(shí)是可以低成本運(yùn)行的。傳統(tǒng)的銀行貸款手續(xù)繁瑣，對借款人需要大量人力物力來審核信用，風(fēng)控依然難以做好。

而互聯(lián)網(wǎng)時代，阿里、京東、百度、騰訊這些巨頭，通過大數(shù)據(jù)，對你的一言一行，一舉一動了如指掌。你的收入、財產(chǎn)、消費(fèi)、行蹤、社會關(guān)系、行為習(xí)慣在大數(shù)據(jù)和人工智能分析面前幾乎是透明的。

要貸款給你的風(fēng)險極低，你就是不想還，你也無以遁形。審核的人力物力成本被節(jié)省出來了。

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是技術(shù)創(chuàng)新帶動制度創(chuàng)新，降低金融交易成本，提高效率，給用戶更好的服務(wù)。

而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融更多是把非法金融業(yè)務(wù)放到互聯(lián)網(wǎng)平臺來逃避金融監(jiān)管。

在掃黑除惡之后，這些轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺的非法金融業(yè)務(wù)會被掃掉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會更健康的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍者。